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महामारी से पहले के स्तर पर पहुंची वाणिज्यिक ऋण वृद्धि, एमएसएमई पल्स रिपोर्ट से मिले संकेत

जयपुर 19 फरवरी 2021  – ट्रांसयूनियन सीआईबीआईएल-एमएसएमई पल्स रिपोर्ट का नवीनतम संस्करण इशारा कर रहा है कि सरकार की इमरजेंसी क्रेडिट लाइन गारंटी स्कीम (ईसीएलजीएस) की अगुवाई में कमर्शियल क्रेडिट इन्क्वायरी में जून, 20 में 58 फीसदी साल-दर-साल वृद्धि हुई और वर्ष के अंत दिसंबर, 20 की ओर स्थिर, लगभग 13 फीसदी (वर्ष-दर-वर्ष) रही जो कि कोविड-19 से पहले के स्तर के समान है। भारत में टोटल आॅन-बैलेंसशीट कमर्शियल लेंडिंग एक्सपोजर सितंबर, 20 में 71.25 लाख करोड़ रुपए है, जो कि 2.1 की वृद्धि दर है। एमएसएमई सेगमेंट के लिए, क्रेडिट एक्सपोजर सितंबर, 20 में 19.09 लाख करोड़ रुपए है, जो 5.7 फीसदी की वृद्धि दर्शाता है – एमएसएमई उधार के सभी उप-खंडों में यह क्रेडिट वृद्धि देखी गई है।

एमएसएमई ऋण उत्पत्ति एक वी-आकार की वसूली दिखा रही है, प्राथमिक लाभार्थी ईटीबी सेगमेंट

रिपोर्ट के विश्लेषण से पता चलता है कि एमएसएमई ऋण की उत्पत्ति, जनवरी, 20 और फरवरी, 20 के दौरान 30 फीसदी से अधिक थी। हालांकि, यह विकास दर लॉकडाउन के परिणामस्वरूप मार्च, 20 और अप्रेल, 20 में काफी कम हो गई। ईसीएलजीएस के लॉन्च के साथ, जून 20 में ऋण की उत्पत्ति बढ़ गई, यह जून, 19 की तुलना में 115 फीसदी की दर से बढ़ी और शेष वर्ष के लिए पूर्व-कोरोना के स्तर पर उच्च और करीब बनी रही। एग्जिस्टिंग-टू-बैंक (ईटीबी) सेगमेंट द्वारा एमएसएमई ऋण उत्पत्ति में यह मजबूत पलटाव था। उधारकर्ता जिनके ऋणदाता के साथ मौजूदा वाणिज्यिक ऋण संबंध हैं, उन्हें ईटीबी के रूप में परिभाषित किया गया है। यह मुख्य रूप से ईसीएलजीएस के डिजाइन के कारण है, जहां दिशानिर्देश उधारदाताओं को मौजूदा उधारकर्ताओं को 20 फीसदी ऋण देने का आदेश देते हैं। नतीजतन, ईसीएलजीएस के इन्फ्यूजन से ईटीबी ऋण उत्पत्ति पहले महीने में 200 फीसदी को पार कर गई। तब से, यह उछाल तो नहीं मिली लेकिन ईटीबी की उत्पत्ति जारी है। दूसरी ओर, न्यू-टू-बैंक (एनटीबी) की उत्पत्ति को पूर्व-कोरोना स्तरों पर वापस पाना मुश्किल हो रहा है।

एमएसएमई पल्स के निष्कर्षों पर बोलते हुए, ट्रांसयूनियन सीआईबीआईएल के एमडी और सीईओ श्री राजेश कुमार ने कहा, ‘एमएसएमई क्रेडिट ग्रोथ में पुनरुत्थान, जो पूर्व-महामारी के स्तर पर वापस आ गया है, हमारे बाजारों में आर्थिक सुधार का एक बहुत ही आशाजनक संकेतक है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (पीएसबी) इस पुनरुत्थान के अग्रणी चालक हैं क्योंकि उन्होंने ईसीएलजीएस दिशानिर्देशों का तेजी से अनुपालन करने और एमएसएमई को तेजी से ऋण देने के लिए डेटा एनालिटिक्स और क्रेडिट सूचना समाधानों का सूक्ष्मता से विश्लेषण किया है। माननीय वित्त मंत्री द्वारा हाल में बजट की घोषणा ने पिछले वर्ष की तुलना में एमएसएमई क्षेत्र में योगदान को बढ़ा दिया है, जो इस क्षेत्र को और अधिक आवश्यक वित्तीय सहायता प्रदान करेगा। ट्रांसयूनियन सरकार के सभी पारिस्थितिक तंत्र के साथ काम करने के लिए प्रतिबद्ध है, जो सरकार, नियामक, उधारदाताओं और अंतिम-मील एमएसएमई सेक्टर के सतत विकास का समर्थन करने के लिए प्रतिबद्ध हैं।’

नाॅन-मेट्रो क्षेत्र एमएसएमई क्रेडिट में पलटाव का नेतृत्व कर रहे हैं

भौगोलिक स्तर पर रुझानों का अध्ययन करने पर, शहरी, अर्ध-शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में ऋण उत्पत्ति की वृद्धि में उल्लेखनीय वृद्धि देखी गई है जो कम कठोर और कम लॉकडाउन के अधीन थे। मेट्रो शहरों में सख्त लाकडाउन था, ऐसे में वृद्धि भी कम दिखी। यह देखा गया है कि अप्रैल और मई 2020 के दौरान मेट्रो शहरों में एमएसएमई ऋण वितरण सबसे अधिक प्रभावित हुए थे, हालांकि ईसीएलजीएस के लागू होने के बाद जून 2020 में इनकी गति वापस आ गई। ईसीएलजीएस ने नाॅन-मेट्रो स्थानों में वित्तीय समावेशन को आगे बढ़ाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है, जिससे ऋण की उत्पत्ति हुई। मेट्रो क्षेत्र के डिस्बर्सल में मामूली सुधार हुआ है लेकिन जनवरी, 20 और फरवरी, 20 में साल-दर-साल डिस्बर्सल ग्रोथ की तुलना में वृद्धि अभी भी अगस्त, 20 और सितम्बर, 20 की अवधि के दौरान कम है।

उपभोक्ता विवेकाधीन खर्चों पर निर्भर उद्योग क्षेत्र में उच्चतर गिरावट दिखी

रिपोर्ट सीआईबीआईएल एमएसएमई रैंक (सीएमआर) पर आधारित एक विश्लेषण को शामिल करती है, जो एमएसएमई के साथ जुड़े क्रेडिट जोखिम का एक संकेतक है। सीएमआर 1-10 के पैमाने पर अपने क्रेडिट इतिहास के आंकड़ों के आधार पर एमएसएमई को एक रैंक प्रदान करता है, सीएमआर 1 सर्वश्रेष्ठ संभावित रैंक है और सीएमआर 10 एमएसएमई के लिए सबसे जोखिम वाला रैंक है। एमएसएमई पल्स के इस संस्करण में, सीएमआर बदलाव सितंबर, 19 से सितंबर, 20 तक एक साल की अवधि के लिए उधारकर्ताओं के लिए मॉनिटर किया गया है, जो सीएमआर 1-3, सीएमआर 4-5, सीएमआर 6-7 और सीएमआर 8-10 के रैंक बकेट वाला है।यह देखा गया है कि 36 फीसदी उधारकर्ता, जो सितंबर, 19 में सीएमआर 1-3 में थे वे सितंबर, 20 में नीचे वाली बकेट में आ गए जबकि 15 फीसदी उधारकर्ता जो सितंबर, 19 में सीएमआर 4-5 में थे, वे सितंबर, 20 तक उच्च श्रेणी की बकेट में अपग्रेड हो गए।

सेक्टरों में सीएमआर डाउनग्रेड पर आगे के अध्ययन से पता चलता है कि रैंक में गिरावट उपभोक्ता स्टेपल या आवश्यकता वाले क्षेत्रों जैसे ऑटो, इंफ्रास्ट्रक्चर और एफएमसीजी के लिए अपेक्षाकृत कम है और एमएसएमई के लिए उच्चतर है जहां उपभोक्ता विवेकाधीन खर्च, वाणिज्यिक अचल संपत्ति और वस्त्र आदि हैं।

संपूर्ण खंडों को देखते हुए, यह देखा गया है कि लघु और मध्यम खंड आर्थिक मंदी के कारण कम से कम प्रभावित हुए हैं क्योंकि उन्होंने माइक्रो सेगमेंट एमएसएमई की तुलना में सीएमआर डाउनग्रेड में कम से कम वृद्धि देखी है। सितंबर, 19 से सितंबर, 20 तक की अवधि के लिए सीएमआर 1-3 बकेट में माइक्रो सेगमेंट उधारकर्ताओं के लिए सीएमआर डाउनग्रेड 36 फीसदी था, जो कि पिछली समय अवधि (सितंबर 18 से सितंबर 19 तक) में 24 फीसदी रहा।

रिपोर्ट के निष्कर्षों पर टिप्पणी करते हुए श्री वी सत्य वेंकट राव, डिप्टी मैनेजिंग डायरेक्टर, सिडबी ने कहा, ‘एमएसएमई क्षेत्र में ऋण वृद्धि में तेजी देखी गई है और सरकार की ओर से ईसीएलजीएस सहित बड़े नीतिगत प्रोत्साहन के कारण सितंबर, 20 में 5.7 फीसदी वर्ष-दर-वर्ष वृद्धि दर्ज की गई है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक महामारी के दौरान एमएसएमई का समर्थन करने में सबसे आगे रहे हैं और जैसे-जैसे आर्थिक गतिविधियों में तेजी आई है, निजी बैंक और एनबीएफसी भी ऋण मांग में तेजी ला रहे हैं। जैसे-जैसे हम विकास के पथ पर आगे बढ़ रहे हैं, हमें विशेष रूप से माइक्रो सेगमेंट में जोखिम निर्माण के संकेतों की निगरानी करने की आवश्यकता होगी, जो कि अपेक्षाकृत उच्च सीएमआर गिरावट में देखी जा रही है।’

महामारी के बाद एमएसएमई के क्रेडिट प्रोफाइल में आ रहा तेजी से बदलाव

एमएसएमई पल्स ने एमएसएमई के क्रेडिट प्रोफाइल डायनामिक्स में एक निश्चित बदलाव देखा – ईसीएलजीएस के 20 फीसदी कैप द्वारा औसत ऋण आकार में कटौती, मौजूदा और नए दोनों उधारकर्ताओं के बीच देखी गई। ईटीबी सेगमेंट का औसत लोन का आकार जनवरी, 20 के ’40 लाख से अधिक से घटकर सितंबर, 20 में 10 लाख हो गया। यह गिरावट मोटे तौर पर ईसीएलजीएस के 20 फीसदी कैप के अनुरूप है। एनटीबी सेगमेंट औसत ऋण का आकार भी जनवरी 20 के 18 लाख से घटकर केवल सितंबर, 20 में 10 लाख रह गया।

एक और स्पष्ट बदलाव यह था कि ईसीएलजीएस की 100 फीसदी क्रेडिट गारंटी के समर्थन के साथ सभी उधारदाताओं के लिए अनुमोदन दर में वृद्धि हुई, जिसकी अगुवाई मुख्य रूप से पीएसएल ने की थी। भले ही निजी बैंक और एनबीएफसी धीरे-धीरे पूर्व-कोरोना स्तर पर वापस आ रहे हैं, पीएसबी अपने पूर्व कोविड-19 स्तरों की अनुमोदन दर से दोगुना अधिक चल रही है। बढ़ी हुई अनुमोदन दरों के सबसे बड़े लाभार्थी उच्च जोखिम वाले खंड सीएमआर 7-10 के साथ एमएसएमई हैं, जो उनके पूर्व-कोरोना स्तरों के सापेक्ष अनुमोदन दरों में सबसे अधिक वृद्धि थी। कोविड-19 महामारी से पहले, पीएसबी का हिस्सा 20 फीसदी और निजी बैंकों के पास जनवरी-फरवरी 20 के दौरान उत्पत्ति में लगभग 50 फीसदी वर्ष-दर-वर्ष वृद्धि थी। महामारी के बाद, अप्रैल 20 के बाद से, पीएसबी उत्पत्ति में तेजी लाई है और माह-दर-माह एमएसएमई ऋण उत्पत्ति में अगुवा की स्थिति ले रही है।

राजेश निष्कर्ष देते हुए कहते हैं, ‘जबकि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने एमएसएमई ऋण उत्पत्ति में एक मानदंड का नेतृत्व किया है, ईसीएलजीएस कार्यान्वयन के बाद, निजी बैंक और गैर-बैंक वित्तीय कंपनियां तेजी से अंतराल को पाट रही हैं; हाल के महीनों में ऋण उत्पत्ति में काफी वृद्धि हुई है। जाहिर है, क्रेडिट इन्फ्यूजन की हमारी अर्थव्यवस्था के पुनरुत्थान में एक बड़ी भूमिका है, हालांकि सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि जोखिमों की सावधानीपूर्वक निगरानी करना और उन्हें नियंत्रित करना।’

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